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机构支付-经营跨境支付业务的支付机构也将进入“正式持牌期

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有業內聲音認為,這某種程度上類似於資金「二清」。

自2013年起,外管局開始在北京等5個地區啟動支付機構跨境外匯支付試點,並於2015年將試點擴大至全國。包括匯付天下、通聯、富友、連連、銀聯電子等30家機構獲得了這一試點資格。

在上述試點期結束后,經營跨境支付業務的支付機構也將進入「正式持牌期」。在此背景下,不僅此前試點機構的展業情況需要重新梳理報備,其與境外機構合作的模式細節也需要進一步釐清風險。

記者也注意到,2018年3月,央行發佈的《中國人民銀行公告〔2018〕第7號》,放開了外商投資支付機構准入限制,允許外資申請支付牌照。但也有相關要求限制,比如申請者必須在中國境內有商業存在,同時還要在支付業務設施、信息存儲等方面滿足監管要求。而迄今為止,仍未有外資機構成功持牌。

但一勞永逸的方法仍是自我持牌。前述大型外資機構人士表示,現在監管是歡迎我們這樣的外資支付公司去申請牌照的,我們也正在積極地做準備工作,長遠來看肯定要自己持牌,短期內要配合要求做整改升級。

但即使像上述較早有加碼跨境支付意識的機構,其發力時點也是到了2017年。而早在2015年,定位「為中國跨境電商賣家提供全球收款」的Pingpong已經在杭州成立。隨着Amazon、Ebay、Wish等電商平台深入中國市場,Payoneer、Paypal、Worldfirst等國際支付公司也開始服務於中國電商賣家。到了2018年,當更多具有跨境支付試點資質的機構開始意識到要布局市場時,留下的空間已經非常有限。

持續火爆的跨境支付領域將面臨新的監管框架和模式調整。

近期,多位業內人士向《中國經營報(博客,微博)》記者證實,年中以來監管層兩次召集網聯、銀聯及部分支付機構召開會議,重點討論目前跨境支付領域「無證機構」的合規問題。

對於上述「無證機構」展業的底線,在今年7月初外匯局《支付機構外匯業務常見問題答疑》中明確提到 「銀行開展跨境電商外匯業務或支付機構開展外匯業務,可與符合當地法律要求的境外支付機構或銀行合作。但不得協助所合作的境外支付機構或銀行在境內違規展業」。

這種模式指向的問題是,一方面收款公司在境內直接服務商戶事實上構成了無證經營。另一方面,監管也無法保證境內機構提交的數據是完全真實的。

「無證機構」佔據電商跨境支付戰場

記者同時獲悉,目前包括跨境支付試點機構和Payoneer(派安盈)、Pingpong、Airwallex(空中雲匯)、Paypal等境外持牌但境內「無證」的機構均需應對上述管理精神,在自主申請牌照前,已有部分機構開始進行業務調整。

一家大型外資支付公司的高管向記者透露,相關合規原則央行近年來一直在強調,由於目前跨境支付的「試點期」即將結束,未來一段時間將有正式的跨境支付牌照資格發放,因此需要進一步排除當前業務中的風險隱患。

記者注意到,Pingpong在近期也發佈公告表示:已率先在進行系統的升級。

記者了解到,雖然跨境支付試點經營範圍包括貨物貿易、航空、旅遊、留學、酒店等多個細分領域,因此近年來在消費升級背景下,跨境支付的競爭重點集中到了小額、高頻的場景——以出口跨境電商為代表的貨貿領域。這一領域商家此前在銀行電匯主導的市場中屬於弱勢群體,給各種支付機構留下了開墾空間。

前述外資支付機構人士透露,讓渡客戶顯然是收款平台不樂見的,在合規前提下,如何變通也處於市場博弈中。「目前一種普遍採用的形式是,由持牌機構承擔後端資金流轉,但在收款平台頁面上不跳轉,而是通過主動告知形式,提示買方『操作提現手續由境內支付公司完成』。」

不過,在獲得試點資格后,這些機構中的大多數並未在跨境支付業務上大力投入及積極「走出去」持牌。來自華東一家跨境支付試點機構的人士透露,彼時國內互聯網金融發展正盛,抱緊網貸行業就可以「躺着賺錢」,加之備付金利息收入,機構去發展跨境支付的動力非常有限。

在上述公司中,無論是在境內成立的Pingpong、Airwallex等收款平台,還是國際支付公司Payypal、Worldfirst、Payoneer,均在境外多個國家擁有當地支付牌照,但未在中國國內獲得支付牌照,因此必須與國內機構合作。而諸多境內持牌公司由於服務海外客戶的能力不足,也需要上述第三方帶來業務量,現有市場格局由此形成。

「假如我們在海外向境內機構給出的清分指令是1億美元,如果最終有機構報送的是1.5億美元對應的人民幣,此前模式下也很難查驗。因此,從還原真實數據的角度看,既需要掌握入境數據又需要知道支付機構最終分發給了收款商戶多少錢。」前述外資支付機構人士表示。

一位北京跨境支付試點機構的高管告訴記者,監管關注的問題在於,境外收款公司雖然通過與境內支付機構合作,但是跨境商戶的賬戶開設、合同簽訂等全部是在收款公司平台內完成,支付公司甚至銀行只是充當了最終的放款通道,而收款方實質上形成了一個「大商戶模式」。

前述華東支付機構人士告訴記者,如果從跨境出口電商的銷售回款鏈條看,一次跨境支付通常涉及境外收款、境內結匯、人民幣分發幾個環節——收款公司在境外收到買家貨款后,進入中國賣家境內銀行賬戶前,需要進行美元轉人民幣的結匯和最終人民幣的分發。而這兩個環節需要具有中國境內支付牌照的公司進行。

上述人士告訴記者,其所在機構最早就擔負Paypal、Worldfirst、Payoneer等外資支付機構在中國境內結匯和人民幣分發。「但這種方式始終在交易鏈下游充當資金通道,鍛煉不了真正服務客戶的核心能力,後來我們開始到境外持牌,深入交易全鏈路。」

此輪對「無證機構」合規性重申的一個重要背景在於,今年4月30日,外管局發佈《支付機構外匯業務管理辦法》(匯發[2019]13號),廢止了2015年開始試點的《關於開展支付機構跨境外匯支付業務試點的通知》(匯發〔2015〕7號),強調業務真實性、合規性審核,並提出新的名錄登記要求。而登記截止期就在本月底。

值得注意的是,境外收款平台的核心價值在於用戶運營和賬戶體系,如果賬戶開在境內持牌機構上,所有用戶信息、交易記錄全部被掌握,對平台的核心價值將是巨大衝擊。

上述外資機構高管對此表示:這一要求央行近年來也一直在提,機構也都在做,只是在實際執行層面可能沒那麼嚴格。

該人士告訴記者,這就要求合規的第一步是境外支付公司不得在境內違規展業,理應由擁有支付牌照的境內支付機構來直接服務跨境商戶,包括簽約、資金入境等;第二步則是要求所有網絡支付需要通過網聯這樣的清算平台,在結匯和分發環節都能做到真實數據的還原。

Pingpong在回應記者採訪時表示:升級是央行對全行業的要求。此次業務模式升級按照監管規定提升了對客戶的審核要求,PingPong和境內合作機構將按照各自的審核規範分別開展KYC審核。過程中,對客戶的經營和資金安全均不會產生任何影響。

據他透露,其所在公司已經完成第一步,目前在探討如何完成第二步升級。

一邊申請持牌一邊整改升級中國支付清算協會公布數據顯示,2018年國內第三方支付機構跨境互聯網交易金額超過4900億元,比2017年增長55%。市場數據預測此後幾年內,跨境支付規模還將保持年化逾50%的增長速度。在上述市場爆發和反洗錢標準升級的背景下針對小額高頻的跨境出口電商領域,防範跨境資金流動風險就必須提高業務的真實性審核要求。

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